Jak sprawdzić zdolność kredytową do kredytu hipotecznego?

Jak sprawdzić zdolność kredytową do kredytu hipotecznego?
Marta Kulawik

Obecne (i przyszłe) ceny nieruchomości nie nastrajają pozytywnie. Wielu z nas nie stać na kupno mieszkania czy domu bez konieczności posiłkowania się kredytem. Chęć posiadania własnego miejsca na ziemi jest jednak silna i często decydujemy się na wsparcie w postaci kredytu hipotecznego. Jak sprawdzić zdolność kredytową i co na nią wpływa? Sprawdźcie!

Zdolność kredytowa – co oznacza?

W dużym skrócie zdolność kredytowa to prawdopodobieństwo, z jakim będziemy w stanie spłacać raty kredytu. Banki sprawdzają ją po to, by uniknąć sytuacji, w której trudno będzie odzyskać pożyczone pieniądze. Co składa się na zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy?

  • Wysokość dochodów – to najważniejszy, choć nie jedyny czynnik. Bank musi wiedzieć, że z osiąganych dochodów będziemy mogli odłożyć część na poczet spłaty kredytu
  • Źródła dochodów – bank z pewnością inaczej spojrzy na osobę pracującą na etacie, a inaczej utrzymującą się z umów zlecenie
  • Pozostałe zobowiązania – w tym punkcie bank weźmie pod lupę wszystkie inne zobowiązania finansowe wnioskodawcy. Liczą się nie tylko inne kredyty, ale również raty itp.
  • Wiek kredytobiorcy
  • Wkład własny
  • Historia kredytowa – większą zdolność kredytową będzie miała osoba, która wcześniej bez problemów spłaciła kilka kredytów, niż ta, która ubiega się o kredyt po raz pierwszy.

Innymi elementami, które będą miały wpływ na zdolność kredytową, są rodzaj, wysokość, okres oraz liczba rat kredytu. Bank może także wymagać poręczenia lub innego zabezpieczenia (np. ruchomości należącej do kredytobiorcy).

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Zanim zaczniemy ubiegać się o kredyt hipoteczny, warto samodzielnie sprawdzić, jak wysoką ratę kredytu jesteśmy w stanie „udźwignąć” przy aktualnych zarobkach i wydatkach. Jak to zrobić? Jeśli regularnie sprawdzamy budżet domowy, takie obliczanie nie powinny stanowić żadnego problemu. Wystarczy od miesięcznego dochodu odliczyć wydatki na utrzymanie oraz „odłożyć” pewną kwotę na oszczędności (na wypadek sytuacji wyjątkowej).

Pewniejszym i bardziej szczegółowym narzędziem jest kalkulator kredytowy. Znajdziesz go na stronie internetowej banku, w którym chcesz wziąć kredyt. Warto także porównać kalkulatory różnych kredytodawców. Pamiętajmy także o tym, że narzędzie przedstawia jedynie wyniki orientacyjne – pełne i pewne wyliczenia otrzymamy dopiero po złożeniu wniosku.

Jeszcze jedna, bardzo istotna uwaga: do uzyskania kredytu hipotecznego konieczny jest wkład własny w wysokości 20% wartości nieruchomości.

WIĘCEJ INFORMACJI O KREDYCIE HIPOTECZNYM ZNAJDZIESZ TUTAJ!

Wszystkie potrzebne informacje

Zanim złożymy wniosek o przyznanie kredytu, powinniśmy zadbać o dane, które będą potrzebne bankowi, by obliczyć naszą zdolność kredytową. Pracownik banku powinien zebrać informacje o:

  • Posiadanym majątku
  • Wysokości zarobków
  • Formie i czasie zatrudnienia lub działalności gospodarczej
  • Pozostałych zobowiązaniach finansowych
  • Liczbie osób w gospodarstwie domowym
  • Stałych miesięcznych wydatkach

Za niska zdolność kredytowa do kredytu hipotecznego? To nie koniec!

Może się zdarzyć, że nasza zdolność kredytowa okaże się zbyt niska, by uzyskać kredyt hipoteczny. Nie oznacza to jednak, że musimy zrezygnować z marzeń o własnym M. Zamiast tego warto spróbować poprawić nasz wynik. Jak to zrobić?

  • Jeśli mamy karty kredytowe oraz debet na koncie, niewielką poprawę naszej zdolności kredytowej może spowodować rezygnacja z jednego i drugiego.
  • Często zapominamy o premiach, które otrzymujemy w ramach wynagrodzenia. Warto wspomnieć o nich i dołączyć je do dochodów.
  • Im dłuższy kredyt, tym niższe raty, a co za tym idzie – wyższa zdolność kredytowa.
  • Pomocne będzie także zwiększenie wkładu własnego. Być może warto poczekać kilka miesięcy i złożyć wniosek o kredyt hipoteczny z wyższą wpłatą początkową?
  • Jeśli małżonek pracuje, wyższą zdolność kredytową otrzymacie, gdy wystąpicie o kredyt hipoteczny razem. Działa to tylko wtedy, gdy podpisaliście intercyzę.
  • Analogicznie, jeśli małżonek nie pracuje i nie ma dochodów, podpisanie intercyzy sprawi, że pojedyncza (pracująca osoba) będzie miała wyższą zdolność kredytową.
  • Pozytywnym czynnikiem, wpływającym na zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy, będzie także konsolidacja lub przedłużenie posiadanych zobowiązań kredytowych. Dzięki temu miesięczne raty będą niższe.

Jeśli potrzebujesz jeszcze więcej informacji na temat zdolności kredytowej, lub chciałbyś zasięgnąć rady w sprawie kredytów hipotecznych, napisz do nas!