Zasady przyznawania kredytów hipotecznych zmieniają się na przestrzeni lat. Ci, którzy zamierzają skorzystać z tego produktu bankowego, muszą śledzić najnowsze doniesienia w tym zakresie. Przede wszystkim warto wiedzieć, ile wynosi wkład własny do kredytu hipotecznego w 2019 roku. Przyjrzyjmy się temu zagadnieniu.
• Główne problemy w trakcie gromadzenia wkładu własnego
• Modelowa sytuacja
• Większe stopy procentowe i ich skutki w 2019 roku?
• Wkład własny określony przez Rekomendację S
Zmiany we wkładzie własnym do kredytu hipotecznego
Z kredytów hipotecznych z roku na rok korzysta coraz więcej osób. Tendencje wzrostowe ukazane zostały w niezależnych raportach. Dodatkowo jako konsumenci decydujemy się na coraz wyższe kwoty, a to z uwagi na stosunkowo niskie stopy procentowe. Te jednak, wedle prognoz, mają wzrosnąć w 2020 roku lub wedle przewidywań niektórych analityków, wraz z końcem przyszłego roku. Warto mieć to na uwadze, spłacając kredyt. Ci, którzy dopiero gromadzą kapitał na potrzeby wkładu własnego, muszą być ostrożni. Wiele mówi się o tym, że zbieranie środków na ten cel będzie trudniejsze.
Główne problemy w trakcie gromadzenia wkładu własnego
Analitycy podkreślają, że w najbliższym czasie banki zmienią swoją politykę kredytową. Wszystko wskazuje na to, że kredytobiorcy będą musieli wykazać się większą zdolnością kredytową, by otrzymać kredyt hipoteczny w 2019 roku. Obecnie kredytobiorca, który nie posiada żadnego zabezpieczenia na poczet kredytu hipotecznego, musi posiadać 10% wartości nieruchomości, którą zamierza kupić. Oprócz tego konieczne jest uiszczenie z własnych środków dodatkowych opłat (za usługi notariusza, biuro nieruchomości i prowizję bankową). Coraz więcej instytucji bankowych wymaga posiadania wkładu własnego w wysokości 20%. Aktualnie zasady obowiązują w przypadku kilku dużych, znanych firm z sektora bankowego. Prowadząc dalsze rozważania, powinniśmy skupić się na jednym, ważnym zagadnieniu. Co właściwie oznacza polityka kredytowa banku i czego można spodziewać się w tym zakresie?
CZYTAJ TAKŻE – JAKIE DOKUMENTY SĄ POTRZEBNE DO KREDYTU HIPOTECZNEGO?
Modelowa sytuacja
Obecnie zmiany w zakresie wysokości wkładu własnego w 2019 roku to jedynie przypuszczenia i opieranie się na wcześniejszych analizach. Warto jednakże przyjrzeć się hipotetycznym sytuacjom, które mogą wystąpić. Przede wszystkim może zmienić się wskaźnik Dti, który wskazuje stosunek wysokości zadłużenia do dochodów. Im jest mniejszy – tym gorzej dla odbiorcy. Zakładając, że obecnie Dti wynosił 50 procent, to osoba zarabiająca 4000 złotych netto miesięcznie mogła przeznaczyć na ratę kredytu hipotecznego kwotę 2000 złotych. W przypadku, gdy banki zmniejszą wskaźnik Dti do 40 procent, wówczas maksymalnie wysoka rata kredytu będzie mogła wynosić nie więcej niż 1600 złotych. Takie wyliczenia sprawiają, że trzeba będzie rozważyć trzy możliwe scenariusze. Koniecznością stanie się zmniejszenie raty kredytu (by nie była większa niż 1600 złotych), zwiększenie okresu kredytowania albo zwiększanie wkładu własnego. Właśnie ten ostatni scenariusz jest najistotniejszym zagadnieniem tego artykułu, zatem o czym należy pamiętać?
Większe stopy procentowe i ich skutki w 2019 roku?
Instytucje bankowe, co nie jest wykluczone, w 2019 roku mogą podnieść stopy procentowe, co wpłynie na koszt kredytu hipotecznego. Decydując się na kredyt w wysokości 200 000 złotych, trzeba będzie uzbierać (w zależności od banku) od 10 do 20 procent wartości takiej nieruchomości, czyli 20 lub 40 tysięcy złotych. Na razie nie wiadomo, czy sytuacja ta zmieni się z biegiem czasu. Niektórzy uważają, że te wymogi nie ulegną modyfikacjom. Wiele wyjaśni się, gdy wiadome będzie, jak przebiegną fuzje kolejnych banków. To o tyle istotne, że w ostatnim czasie instytucje te łączą się ze sobą dość często, co wpływa na kształt oferty instytucji finansowych.
SPRAWDŹ OFERTY NIERUCHOMOŚCI W TYCHACH
Wkład własny określony przez Rekomendację S
Dlaczego właściwie banki wymagają wkładu własnego? To wymóg nałożony na banki przez Komisję Nadzoru Finansowego, który w 2013 roku wprowadził Rekomendację S. Z jednej strony sprawia ona, że kredyty hipoteczne stały się bezpieczniejsze dla kredytobiorców, z drugiej przyczynia się do tego, że należy odłożyć sporą sumę, by ubiegać się o pieniądze na wymarzoną nieruchomość. Rozwiązanie to jest jednak zabezpieczeniem dla banku. Kredytobiorca, który jest w stanie uzbierać daną kwotę, staje się bardziej wiarygodny. Ponadto ma możliwość negocjowania z bankiem warunków udzielenia kredytu i zmniejsza jego ogólny koszt.
SPRAWDŹ OFERTY NIERUCHOMOŚCI W RUDZIE ŚLĄSKIEJ
Modyfikacje w zakresie wkładu własnego mogą zmienić się w najbliższym czasie i warto śledzić trendy rynkowe. Najbardziej rzetelną wiedzę na ten temat mają jednak fachowcy. Właśnie dlatego z wszelkimi pytaniami można zwrócić się do doradców Re/Max Gold, którzy przybliżą tę tematykę.
