Raty równe czy malejące – czym się różnią i co wybrać?

Decydując się na kredyt hipoteczny, aby kupić nieruchomość np. w Sosnowcu trzeba zdawać sobie sprawę z tego, z jak dużym zobowiązaniem mamy do czynienia. Powinniśmy przy tym pamiętać, że regulując dług wobec banku, mamy do dyspozycji dwa warianty spłaty. Możemy wybrać raty równe lub malejące. Czym różnią się między sobą i które będą dla nas bardziej odpowiednie i dlaczego? Opiszemy te zagadnienia.

Raty równe czy malejące? Trochę teorii

Kredytobiorcy na ogół nie zdają sobie sprawy, że oddając pożyczone pieniądze, mogą zrobić to na dwa różne sposoby – korzystając z rat równych albo malejących. By zrozumieć różnice pomiędzy nimi, warto przyjrzeć się nieco teorii zagadnień bankowych. Większość z nas nie zdaje sobie bowiem sprawy z tego, że oprocentowanie, prowizja i okres finansowania to nie jedyne zmienne charakteryzujące produkty bankowe. Powinniśmy pamiętać, że na ratę kredytu składają się część kapitałowa i odsetkowa. Pierwsza z nich to kwota, którą oddaje się bankowi na poczet spłaty zadłużenia, a druga stanowi wynagrodzenie instytucji finansowej. Dodajmy, że wysokość odsetek zależy z kolei od oprocentowania kredytu i stawki referencyjnej WIBOR (EUROIBOR lub LIBOR w zależności od waluty, w której udzielany jest kredyt).

Czym charakteryzują się raty równe?

Pamiętając o tym, co zostało napisane powyżej, należy podkreślić, że raty równe cieszą się największą popularnością wśród klientów banku. System spłaty zobowiązania jest w tym przypadku bezpieczniejszy dla banku, a kredytobiorca w początkowej fazie spłaty ponosi niższe koszty niż w przypadku raty malejącej. Nazwa nie oznacza jednak, że wysokość rat pozostanie niezmienna przez lata. Będzie zmieniać się wraz z wahaniami stawki WIBOR, co jest, w przypadku wieloletniej spłaty, nieuniknione. Dodatkowo rata równa w przeważającej części składa się z odsetek, dlatego można mieć wrażenie, że początkowo nasze zobowiązanie nie zmniejsza się znacząco w czasie. Dzieje się tak, bo odsetki (wynagrodzenie banku) są wyższe niż kapitał, który spłacamy na poczet zaciągniętego długu.


CZYTAJ TAKŻE – JAKIE DOKUMENTY SĄ POTRZEBNE DO KREDYTU HIPOTECZNEGO?

Raty malejące – czym się wyróżniają?

W przypadku, gdy wybieramy raty równe, ocena naszej zdolności kredytowej obliczana jest na naszą korzyść i taki kredyt łatwiej otrzymać. W przypadku rat malejących proces oceniania jest bardziej restrykcyjny. Początkowy etap spłaty kredytu jest bardziej obciążający dla budżetu spłacającego, bo rata malejąca jest wówczas wyższa niż na późniejszym etapie (różnica nawet kilkudziesięciu procent). Część kapitałowa raty malejącej wyliczana jest na podstawie ilorazu kwoty zobowiązania przez liczbę rat. Oznacza to, że kredyt na 240 tysięcy złotych spłacany przez 10 lat sprawi, że wysokość miesięcznej raty wyniesie 2000 złotych. W tym przypadku odsetki obliczane są od kapitału, który pozostał do spłaty. Z każdym miesiącem kwota ta będzie o 2000 złotych mniejsza, ale tylko przy założeniu, że WIBOR nie zmieni się w tym czasie.


CZYTAJ TAKŻE – KREDYT HIPOTECZNY DLA EMERYTA I RENCISTY

Jakie raty lepiej wybrać?

Biorąc pod uwagę właściwości obu rodzajów rat, warto zastanowić się, jaki system spłaty wybrać. Najlepiej takie wyliczenia przeprowadzić na przykładzie. Obieramy kwotę 240.000 złotych. Załóżmy, że okres kredytowania wynosi 30 lat, a oprocentowanie to 5,00%. W tym przypadku (dla równych rat) pierwsza z nich wyniesie 1288,37 (odsetki 1000 zł, kapitał 288,37 zł), z kolei 360 rata z kolei kosztować będzie 1288,38 zł (odsetki 5,35 zł, kapitał 1283,03). Tu, jak widać, z czasem maleje wynagrodzenie banku, czyli wysokość odsetek. W przypadku rat malejących sytuacja wygląda nieco inaczej. Pierwsza rata wyniesie łącznie 1666,67 (odsetki 1000 zł, kapitał 666,67), z kolei ostatnia wyniesie już tylko 669,45 (odsetki 2,78, kapitał 666,67). Oznacza to, że w przypadku rat malejących znacząco, z biegiem czasu, zmniejsza się wysokość odsetek, czyli wynagrodzenie banku. Dodajmy przy tym, że łączna kwota, którą trzeba zwrócić bankowi w przypadku rat malejących to 420.499,72 zł. W przypadku rat równych do spłaty mamy 463.814,24 zł. Różnica wynosi 43.314 złotych na korzyść rat malejących.

Przy założeniu, że wysokość WIBOR nie zmieni się na przestrzeni lat, zdecydowanie bardziej, jak widać, opłacają się raty malejące. Wybierając je, płaci się mniej, jednak trzeba mieć lepszą zdolność kredytową. Wszelkie zależności i zawiłości tego zagadnienia można rozwiać, konsultując się ze specjalistami Re/Max Gold, którzy wytłumaczą wszelkie zawiłości związane z problemem finansowania zakupu nieruchomości.