Wzięliśmy kredyt hipoteczny na 30 lat. Mija siedem lat, a my otrzymujemy spadek lub wygrywamy w teleturnieju sporą kwotę. Co teraz? Czy warto spłacić kredyt jedną wpłatą? A może lepiej sukcesywnie zwiększać comiesięczne płatności? Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wiąże się z jakimiś konsekwencjami?
• Nadpłata części zobowiązań
• Ustawa o kredycie hipotecznym…
• Realne oszczędności
Całkowita spłata kredytu przed czasem
Istnieje wiele czynników, które determinują, czy warto spłacać kredyt przed czasem w całości. Zależy to od:
- Pozostałej kwoty do spłaty
- Czasie, który pozostał do zakończenia umowy kredytowej
- Wysokości prowizji za wcześniejszą spłatę
- Szczegółowych zapisów w umowie z bankiem
Do roku 2017 prowizja, którą bank pobierał za wcześniejszą spłatę kredytu wynosiła procent od kwoty, ustalany indywidualnie, zwykle nieprzekraczający jednak 2,5%. Istotny był także czas, w którym zdecydowaliśmy się na szybszą spłatę. Jeśli wydarzyło się to przed upływem pięciu lat od rozpoczęcia spłaty – trzeba było prowizję zapłacić jako formę rekompensaty za utratę zysków dla banku. Po tym okresie dodatkowa opłata zwykle nie była naliczana.
Nadpłata części zobowiązań
Wiele banków oferowało swoim klientom możliwość częściowej spłaty kredytu, określanej zwykle jako procent pełnej kwoty bez uiszczania prowizji. W zależności od zapisów w umowie mogło to być 10, 15 lub nawet 30% zobowiązania. To dobre rozwiązanie dla tych, którzy są w posiadaniu większej ilości pieniędzy i – zamiast wydawać – wolą przeznaczyć je na szybszą spłatę zobowiązań. W ten sposób możemy skrócić czas obowiązywania umowy nawet o kilka lat!
Nie bez powodu użyliśmy kilkakrotnie słowa „zwykle” – we wszystkich wymienionych przypadkach pierwszeństwo zawsze miały indywidualne zapisy w umowach klientów z bankami, podejmowane w różnych sytuacjach i na różnych warunkach. To jednak niedawno się zmieniło.
Ustawa o kredycie hipotecznym…
…oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami – tak brzmi pełna nazwa dokumentu, który został ogłoszony rok temu – 21 kwietnia 2017.
Najważniejsze zapisy ustawy:
- Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu może być pobierana jedynie przez okres 3 lat od rozpoczęcia spłaty
- Wysokość prowizji nie może przekroczyć 3% wartości spłaconej kwoty
- W ramach ograniczeń wprowadzanych przez ustawę okres oraz wartość prowizji może być dostosowywana w umowie banku z klientem
CZYTAJ TAKŻE: WYPOWIEDZENIE KREDYTU HIPOTECZNEGO PRZEZ BANK
Realne oszczędności
Należy wziąć pod uwagę to, że spłacając kredyt hipoteczny przed czasem unikniemy części płatności. Spłacamy bowiem cały kapitał oraz odsetki naliczone na dzień spłaty. W związku z tym decyzja o spłacie należności na pięć lat przed końcem umowy zwolni nas z całkiem sporej kwoty.
Przykład:
- Wartość kredytu: 220 000 zł
- Czas spłaty: 20 lat (20×12=240 miesięcy)
- Oprocentowanie: 3,2%
- Wysokość odsetek: około 78 000 złotych
Decydując się na spłatę kredytu po 15 latach zaoszczędzimy około 6 tysięcy złotych odsetek przy ratach malejących. Tym bardziej opłaca się uregulować należności wcześniej – zaczynamy bowiem od kwot wyższych. Ten sam kredyt spłacony po 5 latach pozwoli nam zaoszczędzić aż 46 tysięcy złotych!
Pamiętajmy jednak o tym, by do wcześniejszej spłaty kredytu również rzetelnie się przygotować – na przykład tworząc uprzednio odpowiednią poduszkę finansową.
